כיצד להיחלץ מהחובות: טיפים שיעזרו לך לקום על הרגליים - וייעוץ בתקצוב שיעזור לך לעקוב אחר המסלול

כשמונה מיליון בני אדם בבריטניה מפסידים באופן קבוע את החזרי החשבונות או מרגישים שהחובות שלהם מוצפים.

אולם למרות המציאות, רק אחד מכל חמישה מבקש ייעוץ בנושא.

על פי שירות ייעוץ הכסף, 10% מהאוכלוסייה עלולים לסבול בשתיקה עם בעיות כסף רציניות, כאשר צעירים, אנשים שמשכירים את בתיהם, משפחות גדולות והורים חד הוריים ניכרים בסיכון גבוה יותר.

אם אתה לכוד בתוך ספירלה של כרטיסי אשראי שנמשכו ביתר, שכר דירה ללא תשלום, שטרות ועוד - יש דרכים להתמודד עם זה.

שילה וילר, מנהלת ייעוץ חובות בשירות ייעוץ הכספים, אמרה: ״חברים ובני משפחה ירצו לעזור ולתמוך בך.

'ייעוץ חינם בנושא חובות זמין כעת ויעזור לך לתמוך בך להחזיר את הכספים למסלול לפני שחששות הכסף שלך יהפכו לנושא גדול יותר'.

איך לצאת מהחובות

1. דע היכן אתה עומד

קבל את כל ההצהרות שלך יחד - כרטיסי אשראי, הלוואות, כרטיסי חנות, בנק.

צעצועי חג המולד הטובים ביותר 2014

כמה אתה חייב על כל אחד? מהם ההחזרים החודשיים?

כמה ריבית אתה משלם? הוסף אותם כך שתדע את הסכום הכולל שאתה חייב.

זה יכול להיות רגע מפכח מכיוון שאנשים רבים לעולם אינם מסתכלים על החוב הכולל שלהם ומבינים מה הם בעצם משלמים מדי חודש כדי לתת לו שירות.

2. עשו תקציב ודבקו בו

(תמונה: Getty)

כמה יש לך להיכנס ומה יוצא? רשום בעמודה אחת את כל מקורות ההכנסה שלך - משכורת, פנסיה, הטבות, ריבית על חסכונות או השקעות.

רשום בטור אחר את החשבונות החיוניים שלך - משכנתא/שכירות, מס מועצה, חשבונות אנרגיה, תעריפי עבודה ומזון.

לאחר מכן הוסף את כל מה שאתה משלם מביטוחים למס רכב, חשבונות טלפון, חבילת טלוויזיה, חברות בחדר כושר, חגים, ביגוד וימי הולדת.

עברו על כל אחת מההוצאות שלכם ובדקו אם תוכלו להפחית, לצמצם או לעבור לעסקאות טובות יותר.

גארי ומרטין קמפ

בדוק מה יש לך לאחר ששילמת חשבונות כדי שתוכל לראות מה נותר לפרוע את החוב.

תסתכל על דרכים להרוויח קצת כסף נוסף - כמו מלקות דברים שאתה לא משתמש בהם או שאתה צריך.

3. אל תנסה להתמודד עם הכל בבת אחת

התמקדו בחוב בעל הריבית הגבוהה ביותר.

זה מה שהכי עולה לך, וברגע שתסדר את זה, תפנה הכי הרבה כסף כדי לקבל את כל שאר התשלום מהר יותר. הגדר הוראות קבע לחובות אחרים כדי להבטיח שאתה משלם לפחות את המינימום בכל חודש ובזמן.

אל תקבל סטירה מדמי תשלום מאוחרים - אתה כבר משלם סכומי ריבית עצומים.

4. נסה להחליף חוב יקר

על כרטיסי האשראי יש יותר מ -63 מיליארד ליש'ט, ממוצע של 2,469 ליש'ט למשק בית, על פי ארגון Money Money Charity.

אם יש לך יתרה של 2,000 ליש'ט בכרטיס אשראי בשיעור ממוצע בשוק של 18.9% אפריל, ואתה משלם רק את היתרה המינימלית של 2.5% בכל חודש, ייקח 26 שנים לנקות ולעלות לך 2,976 ליש'ט ריבית.

העבר את היתרה לעסקת העברת יתרה של 0%, אמור כרטיס ה- 36 חודשים של MBNA ותשלם 48 ליש'ט לחודש ותסיים את החוב בשלוש השנים.

5. תשלום יתר של החשבונות שלך

אם אין לך דירוג אשראי טוב (עיין במדריך שלנו כיצד לתקן את ניקוד האשראי שלך) המונע ממך להתקבל לכרטיס העברת יתרה של 0%, תוכל לקצר את הזמן הנדרש לפירעון החוב וסכום ריבית במידה ניכרת על ידי תשלום נוסף מעל החזר המינימלי מדי חודש.

אם שילמת רק 20 ליש'ט לחודש מעל המינימום על יתרת 2,000 ליש'ט עם 18.9% ממוצע באפריל, היית מנקה את היתרה תוך חמש שנים ומשלם 932 ליש'ט.

זה בסופו של דבר לנתק 21 שנים ולחסוך 2,044 ליש'ט בריבית.

אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם 50 ליש'ט נוספים בכל חודש, תסלק את החוב תוך שנתיים ו -10 חודשים ותשלם 469 ליש'ט בריבית.

6. אל תבנה עוד חובות

למד לחיות בתוכך אמצעים. אם אתה לא יכול להרשות לעצמך משהו, אל תקנה אותו. תחשוב על כל הדברים שהוצאת עליהם יותר מדי ומעולם לא השתמשת בהם או הבנת שהם לא שווים את המחיר ברגע שקנית אותם.

תפסיק להוציא איתך כרטיסי אשראי. הסתר אותם בבית. הקוראים אמרו לנו שהם הרחיקו לכת בעטיפתם בניילון נצמד ושמירתם מחוץ לטווח ראייה במקפיא.

זרוק את כרטיסי החנות - הם יקרים, לעתים קרובות גובים תעריפים של 30% אפריל פלוס. אלא אם תחזיר אותם במלואם בכל חודש כל הפרסים שהם מפתים אותך יימחקו מחיובי ריבית.

אם אתה באמת לא יכול לעצור את עצמך בהוצאה על כרטיסים, גזור אותם כדי שלא תוכל להשתמש בהם.

7. סיימו את מה שהתחלתם

אל תוותרו. שמור רישום של מה שאתה עושה. זה יעזור לשמור על מוטיבציה כשאתה רואה את נתון סכום החוב שאתה חייב לרדת. תארו לעצמכם איך תרגישו כאשר אתם חופשיים לגמרי מחובות.

לאחר מכן תוכל להתחיל לחסוך לדברים שאתה רוצה ולעתיד כך שתמיד יהיה לך כרית פיננסית שאפשר ליפול עליה ולא תצטרך לפנות לאשראי יקר.

8. אל תתאמץ לבד

(תמונה: Getty)

אם אינך יכול להשתלט ומרגיש שאינך מצליח להסתדר, קבל עזרה מיידית. ככל שתעזוב את זה יותר זמן המצב יחמיר.

ככל שתקבל עזרה מוקדם יותר כך תצטרך לפנות יותר חובות. יש הרבה עצות חינם ועצמאיות.

555 כלומר מספר מלאך

• הזמן פגישה עם יועץ חובות בייעוץ האזרחים המקומי שלך או בקר citizenadvice.org.uk
• התקשר למספר החובות הלאומי בטלפון 0808 808 4000
• צרו קשר עם StepChange Debt Charity בטלפון 0800 138 1111 או באמצעות stepchange.org
• PayPlan, 020 7760 8976 או payplan.com , יכול להציע לך ייעוץ חובות חינם וכן תוכנית ניהול חובות ללא עמלות.

קרא עוד

שלם את חובותיך

9. הלוואות עמיתים לעמיתים

אתה אולי לא יודע הרבה על הלוואות עמיתים, אבל הרעיון ממש פשוט. כשהבנקים לוקחים על עצמם חיסכון ומשלמים שיעורים זעירים, תוך הלוואת כספים בהרבה גבוהים יותר, לפני כעשר שנים אנשים התחילו רק להלוות ולהלווה זה מזה.

בתיאוריה המשמעות היא עסקאות טובות יותר עבור שתי קבוצות האנשים - כשהאינטרנט מאפשר ללווים ולמלווים למצוא אחד את השני בדרך שבה eBay מחבר בין קונים למוכרים.

יש אפילו מלווים בין עמיתים המתמחים בסיוע לאנשים עם רשומות אשראי פחות ממושלמות.

אנו שואפים להעמיד אנשים לפני הרווחים, אמר פרנק מוקאחננה, מייסד חברת QuidCycle -רשת peer-to-peer שנועדה לסייע לאנשים לנקות את חובותיהם.

צעדים ראשונים חשובים

תמיד יש מוצא, אתה רק צריך למצוא אותו (תמונה: Getty)

1. הישאר רגוע - קל להרגיש המום כל כך לשמור על ראש ברמה ולא לתת לפאניקה להיקבע בה חשוב.

2. תבין מה אתה חייב - אל תטמון את הראש שלך בחול, תפתח את החשבונות ותעשה רשימה של כמה אתה חייב, היכן. ככל שתתמודד מהר יותר עם המציאות, כך יהיה לך קל יותר - וארוך יותר - להתמודד איתה.

3. התחל שיחה - צור קשר עם הספק/הבנק שלך כדי להסביר את המצב. על פי חוק, חברות רבות כמו ספקי אנרגיה וחברות מים חייבות להחזיק הוראות לאנשים המתקשים לשלם. הם עשויים להכניס אותך לתוכנית חוב. כדאי גם להסביר לבעל הדירה את עמדתך.
   'כמו הרבה דברים בחיים, לדבר עם אחרים יכול להביא נקודות מבט חדשות ולפתור דאגות מכוערות', הסבירה ליז אלי, בחברת התכנון הפיננסי. ברווין דולפין .
   'מועיל לקבל טיפים ורמזים על כל דבר ועניין. בעבודתי אני פוגש לפעמים אנשים שמתקשים מאוד לדבר על כסף עם יקיריהם. אני חושב שהדורות הצעירים פחות דואגים לפתיחת כספים מאשר מבוגרים. חשוב שאפשר לדבר על כסף '.

4. מצא עזרה - זה אולי נראה כאילו כל מודעה אחרת בטלוויזיה ורדיו מיועדת לחברת ניהול חובות. למרות שזה עשוי להרגיש כמו אפשרות מפתה אם אתה זקוק לתמיכה, זכור כי העזרה שלהם כרוכה בתשלום.
   ישנם מספר רב של ארגוני צדקה וארגונים ממשלתיים המוקמים לעזור לאנשים המתמודדים עם חובות, בחינם. חלקם אפילו יכולים ליצור קשר עם ספקי האשראי מטעמך כדי להגדיר תוכנית תשלומים המתאימה לשניכם.
   לשירות ייעוץ הכסף יש בדיקת חובות כדי לעזור לך למצוא את האפשרות הטובה ביותר לעזור לך לפתור את חששות הכסף שלך. אתה יכול גם להשתמש בו כדי למצוא ייעוץ חובות חינם באזור המקומי שלך.
   תוכל למצוא עזרה באינטרנט או בטלפון באמצעות שינוי צעד , Debt.org ו קו החוב הלאומי . לקבלת עזרה באופן אישי, בקר אצל המקומי שלך ייעוץ לאזרחים.

לאחר שתתמודד עם האמור לעיל, הגיע הזמן להתחיל ליצור תוכנית להפוך לחובות ללא חובות.

ג'יימי לאינג הומו

תסתכל על דו'ח האשראי שלך. זה מפרט למי אתה חייב מה כסף ויכול לעזור להבהיר את העניינים. נודד ו ClearScore שניהם מאפשרים לך לראות את הדוח שלך בחינם ולהציע טיפים לשיפור הדירוג שלך.

אם אתה מוציא כסף גדול, צור תקציב למשק הבית, תוך התחשבות בחובות עדיפות.

לדוגמה, אם אתה מפגר במשכנתא שלך, אתה עלול לאבד את הבית שלך.

אם לא תשלם מס מועצה, אתה עלול להגיע לכלא. אך אם אינך משלם חובות בכרטיסי חנות, תוכל לקבל נגדך פסקי דין של בית המשפט המחוזי - קרא עוד על חובות עדיפות וחוסר עדיפות כאן .

אולי תוכל העבר את כל הכסף שלך לכרטיס של 0% , אבל זה לא אומר שאתה מקבל את העסקה הטובה ביותר שאתה יכול.

עבור חלק מהחייבים, זה הגיוני להתמקד קודם כל בהורדת החוב עם הריבית הגבוהה ביותר.

זה נקרא 'כדורי שלג'. אתה יכול לברר אם זה יחסוך לך כסף באמצעות מחשבון כמו זה .

אם אינך יכול לשלם את חשבון הטלפון הנייד שלך או אם אתה מתקשה לעמוד במיסוי המועצה שלך, תוכל לקבל עזרה נוספת באמצעות הטבות.

ברגע שאתה שוב בשליטת הכסף שלך, חשוב שזה יישאר כך. להלן כמה טיפים מומחים מאת Brewin Dolphin בכדי שתוכל לעקוב אחר המסלול.

1. שמור על הכספים שלך. כשאתה מוריד את העין מהכדור, ההשפעה של מצב לא צפוי יכולה להיות הרבה יותר אינטנסיבית, כי יש בעיות כסף על גבי מצב מלחיץ מאוד. זה יכול להיות משהו מינורי כמו התמוטטות בדוד, או חשיבות גדולה כמו התמוטטות מערכות יחסים או מחלה לא צפויה.
   להיות מודע למצב הכלכלי שלך לא אומר באופן קסום שיהיה לך יותר כסף, אבל ראיית הנולד הפיננסית יכולה להקל על תהליכים כואבים. לדוגמה, דע למה יש לך גישה ושמירה על ניירת רלוונטית במקום בטוח ונגיש.

2. היכונו והגנו על עצמכם. זה מקשר לדברים אחרים שאתה יכול לעשות כדי לשנות את העתיד הפיננסי שלך, כגון חזון כלכלי. אני יודע מהמחקר שלנו שחיסכון ליום גשום הוא מטרה כספית עליונה למשקי בית - הם רוצים לחסוך בכל הזדמנות אפשרית.
   אבל אני כן מבין שאנשים רבים נמצאים בלחץ כאן, מכיוון שמחירי המוצרים עלו מהר יותר מהשכר. עם זאת, ביצוע התאמות פיננסיות זעירות יכול להכין אותך לאירועים ידועים (כגון אירועים מיוחדים) וכן לבעיות בלתי צפויות. הלך הרוח ההכנה וההגנה יכול להביא שקט נפשי, כמו גם להגביר את סכום החיסכון שלך (קרא עוד חשבונות החיסכון הטובים ביותר, כאן ).

   אליזבת המלכה האם

3. להציב מטרות. עם זאת, המחקר מראה כי מחצית ממשקי הבית מתכננים את חייהם רק ימים או שבועות קדימה. החיים המודרניים הם מאוד מיידיים, וקל יותר להיות חסר סבלנות בנוגע לתמונה הגדולה, כעת אנו יכולים להשיג כל כך הרבה דברים אחרים מיידית בהישג יד.
   עם זאת, אם אתה רואה דברים ספציפיים בשנים הקרובות, יהיה עליך לבצע שורה של צעדים מעשיים כדי להגיע לשם. אל תדמיין רק את העתיד שלך, תשקיע בו - זמן וכסף - כדי להפוך אותו למציאות.

4. בנה תקציב. דאגות כסף רבות נובעות מחוסר מחשבה על צרכים פיננסיים ארוכי טווח או מאירועים בלתי צפויים. אחת הדרכים לשמור על מכסה על הלחץ הפיננסי היא לבנות תוכנית פיננסית בסיסית ולסקור אותה מדי פעם.
   דאגה מכסף יכולה לגרום לחרדה ואם לא מטפלים בה מהר היא עלולה לצאת מכלל שליטה. כאשר מצב כלכלי מרגיש שיצא מכלל שליטה חשוב לפנות לעזרה. דיבור על בעיות כסף עם מישהו חסר פניות יכול לפעמים להקל על הלחץ הכספי. ארגונים רבים מציעים הדרכה ותמיכה בחינם בבריטניה, כולל שירות ייעוץ כסף ועצות לאזרחים.