מה שהם לא מספרים לך על עזרה לקנייה - קונה בפעם הראשונה מגלה הכל

תוכנית Help to Buy סייעה ליותר מ -7,000 קונים בפעם הראשונה בלונדון לעלות עד כה לסולם הנכסים(תמונה: NEWSAMPix)

בעלי בתים מלאי תקווה יידעו את הכאב הכרוך בחיסכון בכדי לעלות על הסולם - בלונדון, הפקדה הממוצעת עשויה להימשך 17 שנים לצבור, וגם אז תצטרך מישהו לקנות איתו יותר מאשר דירת סטודיו.

כאן נכנסת עזרה לקנייה - תוכנית ממשלת רכישת בתים שהושקה באוקטובר 2013 כדי לסייע לאלפי אנשים לעלות על סולם הנכסים.

בעזרת עזרה לרכישה: הלוואת הון, הממשלה משאילה לך עד 20% מעלות הבנייה החדשה (או 40% בלונדון), כך שאתה צריך רק פיקדון במזומן של 5% ומשכנתא של 75% כדי לפצות את מנוחה.

הלוואה זו היא לאחר מכן ללא ריבית במשך חמש השנים הראשונות - ונותנת לך הזדמנות למצוא את הרגליים לאחר ביצוע הרכישה.

לקח לקים מילס (29), קצת פחות מחמש שנים, לקנות את דירת חדר השינה הראשונה שלה בבית לאון, קרוידון (תמונה: NEWSAMPix)

קימברלי מילס, רוכשת בפעם הראשונה בלונדון, השתמשה בתוכנית לרכישת הבית הראשון שלה בשנת 2018.

מנהלת הכספים של וולט דיסני אומרת שלמרות חיסכון במשך שנים, לא היה לה מספיק מקום להשקיע בבנייה חדשה - אך ורק בגלל שמעולם לא קיבלה את המשכנתא.

'לפני חמש שנים שכרתי דירה בת שלושה חדרי שינה בסאות'פילד עם שני חברים, ושילמתי 570 ליש'ט לחודש פלוס חשבונות מדי חודש', אמר בן ה -29 ל- NEWSAM Money.

'אבל למרות שזה היה כיף, הגעתי לנקודת שבירה והייתי צריך מקום משלי לבישול ולהירגע, אז ידעתי שהגיע הזמן להתייחס ברצינות ולהתחיל לחסוך'.

לקים כבר היה אז חסכון של כ -15 אלף ליש'ט - אבל המציאות הייתה שזה לא יספיק לרכישת בית.

אז היא הגדילה את המשחק שלה.

איש אשך 10 אבנים

איך הפכתי 15,000 ליש'ט ל -40 אלף ליש'ט

בכך שהניחה בצד את הכנסתה שלא הוצאה מדי חודש והמשיכה לחלק את חלקה, היא הצליחה לחסוך 40 אלף ליש'ט לקראת הפקדה (תמונה: NEWSAMPix)

'התחלתי להפקיד 500 ליש'ט לחודש מהחיסכון שלי - ועוד קצת - על סמך כל מה שנשאר מהרווחים של החודש הקודם.

״דאגתי להנות מהחיים וליהנות, אבל עשיתי מתגים קטנים שעזרו לי לחסוך לאט לאט בלי באמת להגיד לא לשום דבר.

״במקום לצאת, היו לי ערבי קוקטייל, מסיבות ארוחת ערב ואירועים אחרים בבית במקום. רציתי להימנע מהמחירים המנופחים שהרבה פעמים אתה מוצא את עצמך משלם כשאתה יוצא בסוף השבוע. החברים שלי הבינו מאוד - זה גרם להם גם לחשוב פעמיים על ההוצאה שלהם.

'אני גם חותך את ההוצאות שלי על ידי לקיחת ארוחת צהריים לעבודה, גמישות בתאריכי החגים (תמיד הזמין כאשר חברות התעופה מבצעות ויוצאים בשעות שיא), קניית כרטיס טיול חודשי במקום תשלום תוך כדי נסיעה ושיתוף רשימות משאלות לאירועים, כמו יום הולדת וחג המולד, עם חברים או משפחה. '

15,000 ליש'ט שלה צמחו במהירות ל -6,000 ליש'ט נוספים בשנה - והסתכמו ב- 45,000 ליש'ט לאחר חמש שנים.

אבל למרות שזה עדיין היה מרשים (הפקדה של 40,000 ליש'ט ו -5,000 ליש'ט בעמלות), זה עדיין לא יספיק.

'תכננתי לרכוש בית בבעלות לא במקום בנייה חדשה כיוון שלא יכולתי להרשות לעצמי את זה בהתבסס על המשכורת שלי,' אמרה.

'ביליתי הרבה זמן ב- Rightmove ו Zoopla בבחינת מחירי הבתים באזורים שונים של לונדון רבתי והשתמשתי במחשבוני המשכנתאות המקוונים של הבנקים כדי לראות מה אוכל לשאול.

״אבל התחלתי לשים לב שהרבה מהנכסים ב- Rightmove היו חלק מהתוכנית Help to Buy. אז בהיותי סקרנית, החלטתי לעשות קצת חפירות כדי לברר מה זה״.

עזרה שלי לקניית ניסיון

בחמש השנים הראשונות אתה פשוט משלם את המשכנתא החודשית ודמי שירות (תמונה: NEWSAMPix)

לאחר שקים גילתה את התוכנית, היא החלה להקים התראות עם סוכנים ואתרי נכסים כדי לברר מה בדיוק היא יכולה להשיג - והיכן.

ה אתר עזרה בקנייה הוא המקום הטוב ביותר להתחיל בכך מכיוון שהוא מספר לך אילו מפתחים פועלים באזור שלך - וכיצד תוכל להגיש מועמדות.

'מצאתי דירה חדשה בבית לאון, קרוידון, שתמכה בה', אמרה ל- NEWSAM Money.

״הלכתי ליום הפתוח, ולאחר שהתאהבתי בו, החלטתי לשריין דירה. מתווך המשכנתאות היה שם כדי לספק פירוט של הלוואות שלי על תוכנית העזרה לקנייה.

״הוא שאל אותי עד כמה גדול הפיקדון שלי - ובעוד שאתה נדרש להפחית רק 5%, בחרתי להפקיד 10%. המשמעות היא שאוכל להקטין את המשכנתא שלי ל -50% בלבד ולחסוך בתשלומי הריבית.

'לאחר ששמרתי את חלקתי בבניין התבקשתי במהירות לספק דוחות כספיים ואומדן ההוצאה החודשית שלי כדי לאפשר את בקשת המשכנתא להתחיל, שהוגשה במקביל לבקשת עזרה לקנייה.

'נאמר לי כמה שבועות אחר כך ששניהם התקבלו ואנחנו יכולים להתקדם עם הסקרים'.

קים אומרת שבחרה ללכת עם מתווך המשכנתאות של היזמים, שאז עזר להשלים את כל טפסי העזרה לקנייה עבורה - אם כי יש לזכור שזה עלול לעלות לך ( עיין במדריך שלנו בנושא מתווכי משכנתאות וייעוץ חינם, כאן) .

'כל מה שהייתי צריך לספק זה הנתונים הרגילים המתבקשים לאישור משכנתא. באמת הייתה לי קלט מינימלי לתהליך היישום Help to Buy - זה עשה את החיים קלים מאוד״.

מה שהם לא אומרים לך כשאתה מתחיל

ציידי בתים בבירה זכאים ללוות הלוואת הון של עד 40%, נטולת ריבית בחמש השנים הראשונות, עם הפקדה מינימלית של 5% (תמונה: NEWSAMPix)

'חווית העזרה שלי בקנייה הייתה קלה להפליא. בקושי הייתי צריך לעשות משהו בעצמי, “אמרה קים.

'זו הייתה הפתעה נחמדה מאוד והסירה כל כך הרבה מהמתח'.

עם זאת, היא אומרת שזה לא היה תהליך מהיר.

״הנכס עדיין לא נבנה במלואו, הכל אינו בשליטתך ואתה מבלה הרבה זמן רק בהמתנה לשלב הבא. לפעמים זה הרגיש כאילו שום דבר לא מתקדם, כשבמציאות זה קרה - התהליך עצמו היה די ארוך״.

'אבל זה אומר שזו חוויה מאוד מעשית - אין לחץ למלא הרבה טפסים. ועזרה בקניה היא ללא ריבית למשך חמש שנים. '

אחד החסרונות הגדולים ביותר של Help to Buy הוא שאם תבחר למכור, הממשלה תבקש את אחזקה של 40% בחזרה.

הדירה של קים בשלב הפיתוח - היא שמרה אותה בזמן שהיא עדיין נבנית (תמונה: NEWSAMPix)

אבל מכיוון שמחירי הבתים יורדים בערים הפנימיות, קים אומר שזה לא הכרחי.

'עם מכירת הנכס, אם אכן יש הפסד, הממשלה תספוג 40% מההפסד', אמרה.

'אחד היתרונות הגדולים ביותר הוא מספר החברות המציעות כעת את התוכנית. היו הרבה אפשרויות בכל רחבי לונדון״.

אבל היא אומרת, קח בחשבון שאחרי חמש שנים תצטרך להתחיל להחזיר את הריבית - והשכר הנוכחי שלך נלקח בחשבון בגלל זה.

ההלוואה הממשלתית היא נטולת ריבית בחמש השנים הראשונות. לאחר מכן הלווה מחויב בתשלום של 1.75% משווי ההלוואה. עמלה זו עולה אז מדי שנה ברמה של 1% מעל האינפלציה.

'אתה גם לא יכול לתת קנייה להשכרה בנפרד', היא מוסיפה.

'המשמעות היא שכל מי שמתגורר בבניין הוא בעלים - וממזער כל סיכון של משקיעים להשכיר דירות שכנות לדיירים מתחלפים לעתים קרובות. אבל זכור, תצטרך לשלם דמי קרקע. '

עם זאת, על אף שאינך יכול לתת משנה פירושו שתוכל לבנות קהילה עם תושבים מקומיים, אם תבחר לעזוב, האפשרות היחידה שיש לך היא למכור.

רק לבוא לרקוד סקסטייפ

זה אומר שהיא אומרת שהיא לא תוכל לעבוד בחו'ל או לטייל בעתיד הקרוב, כיוון שלא תוכל לשכור את הנכס כדי לשלם את המשכנתא שלה בינתיים.

לדירה שלה יש אפילו גן שמיים משלה (תמונה: NEWSAMPix)

באשר לחסרונות, היא הוסיפה: 'כל רווח שייווצר במכירת הדירה יחולק עם הממשלה - אתה תשמור על 60% ותחזיר 40% מהסכום הכולל שהופק מהמכירה.'

תוכנית Help to Buy הייתה מועילה מאוד לרוכשים בפעם הראשונה שאחרת לא היו יכולים להיכנס לשוק הדיור. אך בשל האופי המורכב של נתח ההון מהממשלה, הקונים אכן צריכים להיכנס לזה בעיניים פקוחות ', הסביר ריצ'רד קמפו, מנהל יועצת המשכנתאות רוז קפיטל פרטנרס.

'ראינו שכר דירה להשקיית עיניים ודמי שירות עד כדי כך שהמלווים דוחים את הבקשות למשכנתא עקב הסיכוי לעלייה עתידית גבוהה וחששות שלאחר המחיר של המשכנתא.

'אפילו הכנסת בתי חכירה הופסקה רק על ידי מפתחים כאשר מלווים למשכנתאות סירבו להציע מוצרים לנכסים אלה.

ההלוואה המוצעת ב- Help To Buy נקבעת באחוזים ולא כסכום קבוע, כלומר אם מחיר הדירה יכפיל את ההלוואה תישאר קבועה, בניכוי כל החזרי הון, בעוד הממשלה תכפיל את חלקה (20% מחוץ ללונדון, למעלה ל -40% בלונדון). ככזה, יש להקדיש מחשבה רצינית כיצד לצאת או למחזר לאורך הקו. '

עם זאת, אלה התומכים בתוכנית אומרים כי היא נותנת לאנשים שהסתגרו לגמרי מסולם הנכס גלגל הצלה.

עזרה לקנייה באמת פתח את השוק לדמוגרפיה שאחרת לא הייתה יכולה להרשות לעצמה לקנות, אומר ג'יימס ברטון, שותף באביר פרנק בעיר ובמזרח לונדון.

קווין רוברטס, מנהל מועדון המשכנתאות המשפטי והכללי, מוסיף: לא רק יש עזרה בקניית הבונים בהינתן הבהירות שהם צריכים לספק ולתכנן בתים נוספים, אלא היא תומכת בעקביות בלווים הזקוקים לה ביותר. '

קרא עוד

דיור