כרטיסי אשראי(תמונה: Getty)
החוב הוא כמו אש. זהו כלי שימושי, אך טעו בו והוא נשרף. אם אתה צריך ללוות, שום דבר לא זול יותר מאשר ללא ריבית. ואם אתה יודע מה אתה עושה, אפשר לקבל הלוואות של 0%.
■ שלב 1: שאלות המפתח שיש לשאול את עצמך לפני ההשאלה
זה שאתה יכול ללוות בזול לא אומר שצריך. שאל את עצמך:
- האם אני באמת צריך ללוות? תהיה קשוח. אם אפשר, עדיף לחכות ולשמור. אם אתה אכן לווה, שמור על הסכום למינימום.
- האם מדובר ברכישה מתוכננת? הלוואה הגרועה ביותר היא המקום שבו אתה עושה זאת שוב ושוב כדי למלא פערים בהכנסה שלך. זה מסכן ספירלת חובות. שאל רק לרכישה חד פעמית, מתוכננת, הכרחית, כגון תשלום עבור ביטוח רכב שנתי מכיוון שהוא זול יותר מאשר חודשי.
- האם תקציבתי להחזרים נוחים? עשה את המספרים. אם אתה לא יכול להרשות לעצמך, אל תעשה את זה - גם אם אתה באמת צריך את זה. זה עשוי להחמיר את החיים, להרוס את ציון האשראי שלך ולהוסיף מתח.
- אי אפשר לקבל הלוואה או רק להציע ריבית מגעילה? סביר להניח שזה בגלל שהמלווים העריכו את הכספים שלך והחליטו שיש סיכון שאתה לא יכול להחזיר. ראו בכך אזהרה שעדיף לא להלוות.
עליך לבחור את השיטה שלך - הוצאה או העברת כספים (תמונה: Getty)
■ שלב 2: בחר את השיטה שלך
אין הלוואות 0% - אבל יש 0% כרטיסי אשראי. אז הטריק הוא להפוך את הכרטיסים האלה להלוואה. ישנן שתי דרכים לעשות זאת, אך שתיהן פועלות רק להלוואות קטנות יותר עד 3,000 - 5,000 ליש'ט מכיוון שמגבלות האשראי צמודות.
- שיטת 'ההוצאה' - לאלו הלווים על משהו שניתן לשלם עליו בכרטיס אשראי, כגון מכונת כביסה
כאן אתה מקבל כרטיס אשראי 0% להוצאה. הארוך ביותר בשוק הוא כיום sainsburysbank.co.uk עם 29 חודשים 0% (אז 19.9% נציג אפריל לאחר).
אולם מה שבאמת נחשב, מהו הארוך ביותר אליו תתקבל? הדבר תלוי בערך האשראי שלך ובהכנסה - וכרטיסים שונים מעריכים זאת באופן שונה.
אז קל להשתמש במחשבון זכאות (כמו http://mse.me/eligibilityspending) שיראה לך אילו מבין 0% כרטיסי ההוצאה הטובים ביותר יקבלו אותך (אל תדאג, פעולה זו לא תשפיע על האשראי שלך כְּשִׁירוּת). לאחר שקיבלת את הכרטיס שאתה רוצה, קנה את הפריט שתכננת בכרטיס.
- שיטת 'העברת הכסף' - למי שזקוק להלוואה של 0% במזומן
אם אתה זקוק למזומן בפועל או, למשל, לשלם משיכת יתר או לתת צ'ק לבנאי, כמה כרטיסי מומחה מציעים למחזיקי כרטיסים חדשים 0% העברות כסף.
כאן, בתשלום חד פעמי, הכרטיס החדש ישלם במזומן לחשבון הבנק שלך, אז אז אתה חייב לו את הסכום הזה.
שוב הקבלה היא הקטע הקשה; כך שמחשבון זכאות יכול לעזור (ראה http://mse.me/moneytransfereligibility) כדי לראות מה אתה יכול להשיג. כרגע הכרטיס העליון הוא כרטיס ההעברה הכספי של עד 28 חודשים של mbna.co.uk. העמלה היא 2.99% מהסכום המועבר (אז 30 ליש'ט ל -1,000 ליש'ט). לאורך זמן, tescobank.com מציע עד 36 חודשים 0% בתשלום גבוה יותר.
השווה את עלות הלוואות הפלסטיק הללו להלוואה הסטנדרטית הזולה ביותר עבור 1,500 ליש'ט - 9.9% אפריל של Asda Money.
מעל שנתיים זה יעלה לך ריבית של 160 ליש'ט, ובכל זאת שיטת ההוצאה הלוואה פלסטית היא לגמרי בחינם או בשיטת העברת הכסף היית משלם רק את עמלת 45 ליש'ט. כדאי לשים לב, אם הסיבה שאתה לווה היא לנסות להוזיל את עלות כרטיסי האשראי הקיימים, אז אף אחת מהשיטות האלה לא מתאימה לך. במקום זאת השתמש בכרטיס העברת יתרה של 0%. לעזרה בנושא ראה mse.me/balancetransfers.
■ שלב 3: כיצד ניתן להבטיח כי זה יישאר הלוואה של 0%
לא מדובר רק על קבלת הכרטיס הנכון, אלא גם על אופן השימוש בו.
- השתמש רק בכרטיס לרכישה המתוכננת שלך; שום דבר אחר. להיות ממושמע. כדי לעזור, לאחר שתעשה את ההוצאה המתוכננת, תוכל להקפיא את הכרטיס בקערת מים, כך שלא תשתמש בו באופן אקראי.
- לעולם אל תחמיץ החזר חודשי מינימלי או שהשיעור יכול לעלות.
- עליך להחזיר תוך 0% לתקופה כדי לוודא שזה לגמרי בחינם (ללא כל תשלום חד פעמי להעברת כספים). אם לא השיעור קופץ לאפריל.
- הדרך הטובה ביותר לשכפל הלוואה היא להקים הוראת קבע חודשית לפירעון סכום קבוע שינקה את החוב לפני שה 0% יסתיים.
- אם אתה באמת לא סומך על עצמך עם כרטיס אשראי, אל תסכן זאת. הלוואה זולה אולי קצת יותר יקרה, אבל הבטיחות נחשבת.
לעזרה בנושא ראה mse.me/cheaploan.
■ לא יכול ללוות אבל נואש?
אם אתה מתקשה כי אינך יכול לעמוד בהחזרים מינימליים חודשיים, החוב שלך הוא יותר משכר לשנה (לא כולל משכנתא והלוואת סטודנטים) או שיש לך לילות שינה או דיכאון/חרדה מחובות - אל תשאיל יותר.
במקום זאת קבלו עזרה אחת-על-אחת לייעוץ חובות מאנשי burgadvice.org.uk, stepchange.org או
nationaldebtline.org. ואם אתה זקוק לתמיכה רגשית כמו גם להנחיית חובות, נסה capuk.org.
כולם שם כדי לעזור, לא לשפוט. הדבר השכיח ביותר שאני שומע לאחר שאנשים מקבלים עזרה הוא: סוף סוף ישנתי לילה טוב.
