סם לג, בן 19 וחברתו [בתמונה] חיים כעת באושר בביתם החדש(תמונה: NEWSAMPix)
קונה בפעם הראשונה שהשתמש במערכת עזרה לקנייה של הממשלה כדי לעלות על הסולם עם חיסכון של 11,000 ליש'ט הסביר כיצד התוכנית פועלת מתחילתו ועד סופו-ומדוע הוא מתכוון לצאת מהנכס תוך חמש שנים.
סם לג, בן 19, רכש את הנכס הראשון שלו במלטון מובראי, לסטרשייר, בספטמבר האחרון.
הקונה - האדם ה -300,000 שהשתמש בתוכנית - עבד כקבלן חקלאי מגיל 15.
הוא אמר שהוא חוסך למקום שלו מאז היום שהתחיל לעבוד - והצליח לגרוע 11,000 ליש'ט כתוצאה מכך.
אבל הוא אומר שהחיסכון לא השתלט על חייו.
סם, שהוא האדם ה -300,000 שהשתמש בתוכנית, חוסך להפקדה מאז גיל 15 (תמונה: NEWSAMPix)
ההפקדה שלי הייתה 11,000 פאונד. לקח לי ארבע שנים לחסוך את הסכום הזה ', אמר ל- The NEWSAM.
החיסכון היה קשה, אין לך את כל הכסף לעצמך, קשה לאזן את זה בכל חודש.
אבל בגלל שהפרשתי את זה לא הייתי צריך להקריב קורבנות ענקיים. הרווחתי כסף וחסכתי מגיל 15 ', הוסיף.
לאחר שישה חודשים של ציד בתים בספטמבר האחרון, סם ביקר בפיתוח חדש בכפר קטן ממש מחוץ ללסטרשייר והתאהב בבית.
הנכס היה בית דו-משפחתי דו-משפחתי בשוק תמורת 185,000 ליש'ט.
כשהוא קונה לבד, הוא חשב שהצעד הראשון הטוב ביותר יהיה לדבר עם מתווך משכנתאות שיוכל לייעץ אם הוא יוכל להרשות לעצמו את הנכס.
תמיד ידעתי שאני לא רוצה להוציא יותר מ -200 אלף ליש'ט על בית, אמר. אבל ידעתי גם שאני רוצה בית.
סם, שכבר חקר את Help to Buy - המאפשר לקונים ראשונים לקנות בניינים חדשים עם הפקדה של 5% - דיבר עם המארגנים ביום הפתוח והסביר שהוא רוצה לרכוש את אחד הבתים.
הם העבירו אותי לברוקר למשכנתאות שעשה קצת מתמטיקה ואז הגיש בקשה למשכנתא שלי ולבקש עזרה לקנייה כדי לבדוק אם אני זכאי לתכנית ', אמר.
לסאם נאמר להוריד דמי הזמנה בסך 250 ליש'ט על מנת להוריד אותו מהשוק - למרות שהעבודה עליו לא צפויה להסתיים עוד חודשיים.
עבור אדם שאינו אקדמאי, מצאתי את זה פשוט וקל מאוד לביצוע, אמר סם, כשדיבר על כל התהליך.
הגשתי בקשה למשכנתא באמצעות מתווך. לקח כחודש לברר אם התקבלתי. במקביל הוא עשה את יישום העזרה שלי לרכישה.
התהליך כולו כלל הרבה ניירת. בנוסף למסמכי הזמנה, אתה צריך תלושי שכר, דפי בנק ותעודת זהות כדי להוכיח מי אתה. זה לקח כמה חודשים״.
סם משלם כעת 430 ליש'ט לחודש עבור המשכנתא שלו ושכר טרחה של 1 ליש'ט לחודש במסגרת יישום העזרה לקנייה.
לדבריו, הוא מתכנן לעזוב בתוך חמש שנים כדי להימנע מתשלום כל ריבית כבדה על הלוואת ההון הממשלתית.
עזרה בקנייה
האם תוכנית העזרה לקנייה מתאימה לך? (תמונה: בלומברג באמצעות Getty Images)
האם מאווררים משתמשים בהרבה חשמל
הממשלה השיקה מוקדם יותר השנה גרסה מחודשת של Help to Buy, שהבטיחה להקל על קונים בפעם הראשונה לעלות על הסולם.
על פי גרסת 2021-2023, התוכנית מוגבלת לרוכשים בפעם הראשונה בלבד, למרות שגובה ההלוואה שלך מוגבל כעת ל -1.5% מהמוצע הממוצע של הרוכש בפעם הראשונה באזור זה.
הסכום שאתה יכול ללוות הוא 20% משווי הבית (או 40% בלונדון) וההלוואה היא ללא ריבית לחמש שנים.
הפקדות ממשיכות להתחיל ב -5%, אולם כעת תזדקק גם למשכנתא של 25% או יותר כדי לפצות על השאר.
ההלוואות במסגרת התוכנית החדשה מוגבלות גם פי 1.5 מהקונה הממוצע של הרוכש בפעם הראשונה באזור זה.
כתוצאה מכך, קונים בצפון מזרח יהיו זכאים רק לעזרה בבתים בשווי פחות מ- 186,100 ליש'ט, ואילו אלה בדרום מזרח יוגבלו לרכוש בשווי של פחות מ -437,600 ליש'ט.
ההלוואה היא ללא ריבית במשך חמש השנים הראשונות. לאחר מכן, העמלות מתחילות לצבור 1.75% ועולות מדי שנה באפריל לפי רמת האינפלציה של מדד המחירים לצרכן, פלוס 2%.
יש גם דמי ניהול חודשיים בסך £ 1 לכל תקופת ההלוואה ההון.
אתה יכול לשלם את ההלוואה בעת מכירת הבית שלך, בסוף התקופה, או להוסיף אותה למשכנתא שלך כאשר יגיע הזמן להחזיר את המשכנתא.
ההלוואה מובטחת כנגד הבית שלך, כלומר אם לא תשלם את הנכס, ניתן יהיה להחזיר את הנכס.
הכובעים האזוריים - הסבירו
- צפון מזרח: 186,100 ליש'ט
- צפון מערב: 224,400 ליש'ט
- יורקשייר והאמבר: 228,100 ליש'ט
- מזרח מידלנדס: 261,900 ליש'ט
- ווסט מידלנדס: 255,600 ליש'ט
- מזרח אנגליה: 407,400 ליש'ט
- לונדון: 600,000 ליש'ט
- דרום מזרח: 437,600 ליש'ט
- דרום מערב: 349,000 ליש'ט
האם התוכנית מתאימה לי? היתרונות
כמו רוב התוכניות, ישנם יתרונות וחסרונות שיש לקחת בחשבון לפני החתימה על משהו
באמצעות עזרה לקנייה, אין להכחיש שזה יכול לעזור להפוך את הדיור לזול יותר עבור אלה שרבים לא יוכלו לעלות על הסולם. אבל האם זה מתאים לך? עברנו את היתרונות של התוכנית שלהלן.
1. אתה לא צריך לחסוך במשך שנים
באמצעות הלוואת ההון, תוכנית Help to Buy מאפשרת לך לרכוש בית עם משכנתא קטנה יותר, גם אם יש לך הפקדה של 5% בלבד.
לדוגמה, במקום להיות מוגבל למשכנתא של 95%, אם אתה משתמש ב- Help to Buy כדי לקבל הלוואה של 20% (או 40% בלונדון), המשכנתא שלך תהיה רק 75% או 55% משווי הנכס.
2. ההלוואה שלך היא ללא ריבית למשך חמש שנים
עם תקופת הלוואה ללא ריבית, הקונים מקבלים קצת מרחב נשימה לפני שהם צריכים למצוא את הכסף כדי להחזיר לממשלה.
זכור, עם זאת, כי במהלך תקופה זו, עדיין תשלם ריבית על המשכנתא שלך. כמה תלוי בסוג המשכנתא שלקחת, ובעלות הבית שלך.
3. בסופו של דבר תשלם ריבית ראשונית של 1.75%
רואיז נגד זמן ג'ושוע בבריטניה
תתחיל לשלם ריבית על ההלוואה שלך בשנה השישית לאחר לקיחתה.
עם זאת, לאחר השנה השישית הריבית תעלה בכל שנה בשיעור האינפלציה בתוספת 1%. תלוי כיצד האינפלציה משפיעה על הריבית, אתה יכול לראות את עצמך משלם הרבה יותר ממה שציפית.
5. אתה יכול להחזיר את המזומן בחזרה מוקדם
אם אתה מקבל עליית שכר, למשל, אתה יכול להתחיל לפרוע את החוב שאתה חייב לממשלה מוקדם יותר באמצעות עזרה לקנייה.
זה נקרא גרם מדרגות, ופירוש הדבר שאתה מחזיר חלק מההלוואה, ששווה לפחות 10% מהערך הנוכחי של הבית שלך, או אפילו משלם את ההלוואה במלואה.
לשם כך תצטרך לשלם עמלה של 200 ליש'ט, ובמקרים מסוימים יהיה עליך לארגן ולשלם הערכת שווי.
6. שכירות פלפל
דמי השכירות הקרקעיים מוגבלים כעת על התוכנית החדשה, כלומר היא תעלה רק בכמות גרגר פלפל מדי שנה. הדבר משפיע בעיקר על רוכשי דירות.
מה עם החסרונות?
הריבית יכולה להתחיל לעלות במהירות לאחר סיום תקופת חמש השנים שלך (תמונה: Getty Images)
כ- 300,000 איש בבריטניה רכשו כעת בתים באמצעות קנצלרית לשעבר ג'ורג 'אוסבורן, עזרה לקניית הלוואת הון.
אבל יש בו כמה פגמים-למשל, התוכנית מוגבלת לבתים חדשים בלבד.
לאחר מכן, לאחר חמש שנים ללא עמלות, הקונה צריך להתחיל לשלם ריבית על ההלוואה בשיעור של 1.75% בשנה הראשונה, ולעלות באינפלציה RPI בתוספת 1% בשנה עד לפירעון ההלוואה.
ממוצע ה- APR המונח על ידי התוכנית הוא 5.2%. לצורך ההקשר, שים לב כי ל- Virgin יש משכנתא בריבית קבועה לעשר שנים בהיקף של 2.7%.
יש עוד. ההלוואה היא הלוואת הון, כך שמה שיש להחזיר הוא אחוז משווי הבית בנקודת המכירה. המשמעות היא שאם שאלת 40,000 ליש'ט לרכישת בית תמורת 200 אלף ליש'ט (20%) והערך עולה ל -400 אלף ליש'ט, עליך להחזיר 80 אלף ליש'ט בחזרה.
כלב השמירה בעיר, רשות ההתנהלות הפיננסית, הזהיר בעבר כי התוכנית עלולה להשאיר את הלווים חשופים יותר לשינויים בתנאים הכלכליים.
הוא אמר: שוק דיור עומד, בשילוב עם 'פרמיית הבנייה החדשה', עשוי לראות מספר מופחת של אפשרויות משכנתא חוזרות ביחס לנכס שאינו עוזר לרכוש.
סביר שגם הם יעמדו בפני הון שלילי אם מחירי הנכסים יתחילו לרדת.
בנייה חדשה יכולה לרדת בערך באופן משמעותי לאחר שהקונה נכנס, כלומר הצרכן נמצא בסיכון גבוה יותר להון שלילי.
יש עוד כמה פגמים שכדאי לשים לב אליהם.
1. אחוזים
ההלוואה שלך מבוססת על אחוז משווי הבית שלך, שיכול להשתנות כאשר שוק הדיור משתנה.
לכן, אם ביתך יעלה בערך, תידרש לפרוע יותר ממה שהממשלה הלווה אותך בתחילה - לא בדיוק מה שהשאלת.
לדוגמה, אם נטלת הלוואה של 20% עזרה לרכישת הון על נכס בשווי 180,000 ליש'ט, הלוואה זו תהיה שווה 36,000 ליש'ט. עם זאת, אם בבואך למכור, ביתך עלה בשוויו ל -200,000 ליש'ט, יהיה עליך להחזיר 40 אלף ליש'ט (20% מ -200 אלף ליש'ט).
2. ההלוואה שלך תתייקר
לאחר שהסתיימה תקופתך נטולת הריבית לחמש שנים, תשלם ריבית נוספת של 1.75% בשנה השישית שלך להלוואה. לאחר מכן, הריבית שלך תעלה בהתאם למדד המחירים לצרכן (RPI), בתוספת 1%.
3. לא כל הבנקים נמצאים על הסיפון
עזרה בקניית משכנתאות, שהן בדרך כלל נדיבות יותר מהמשכנתאות הרגילות, אינן מוצעות על ידי כל המלווים ולחלקן יש קריטריונים קשים יותר לביצוע-כגון הגבלות על יחידות מסחריות בבלוקים חדשים.
מתווך יכול לעזור לך לשקול את האפשרויות שלך.
זוכה מפורסם אח גדול 2014
4. זה יכול להיות קשה להחזיר
עזרה בקנייה יכולה גם לגרום לבעיות כשאתה רוצה להחזיר כסף. הסיבה לכך היא שעסקאות רבות למשכנתאות רבות זמינות רק למי ששילם את הלוואת ההון שלו - אולם עם זאת, המלווים מרגיעים לאט לאט את מגבלותיהם על קונים המתקרבים לסוף תקופת כהונתם.
תכנית העזרה לקנייה גובה גם עמלה בסך 115 ליש'ט עבור משכנתא.
5. עזרה בקנייה זמינה רק בבתים חדשים
תוכנית עזרה לקנייה מוגבלת לנכסים חדשים, כך שאם תרצה לקחת משכנתא על נכס ישן יותר, תצטרך לחסוך פיקדון גדול יותר בעצמך.
6. אתה צריך הרשאה לביצוע שיפורים
אם ברצונך לבצע שיפורים בנכס שרכשת באמצעות הלוואת עזרה לרכישת הון עצמי, יהיה עליך לקבל אישור לפני שתמשיך ולשלם שינוי מנהל אם זה ימשיך.
7. אתה עלול להילכד בהון שלילי
מומחים רבים סבורים שבתי תוכנית Help to Buy הם במחיר מופקע, מה שמוביל לבעיות רבות.
הון שלילי מתרחש כאשר שווי השוק של נכס יורד מתחת לסכום הנותר להחזר על משכנתא.
המשמעות היא שאתה חייב למעשה יותר ממה שהנכס שווה.
כיצד אוכל לבקש הלוואה לעזרה לרכישה?
התוכנית זמינה רק בנכסי בנייה חדשים (תמונה: Getty Images/Westend61)
אלה שמקווים להשתמש בתוכנית 2021 יכולים כעת להגיש בקשה לבניינים חדשים - הם יכולים להיות 'שמורים' בעודם קונים.
כדי להירשם לעזרה בקנייה ולמצוא את הנכסים המתאימים באזור שלך, יהיה עליך ליצור קשר עם סוכן רשום באזור שלך.
ברגע שמצאת נכס שעונה על הקריטריונים, ייתכן שתצטרך לשלם בסביבות 500 פאונד כדי להוריד אותו מהשוק.
לאחר מכן, כאשר קיבלת הצעה, יהיה עליך לעבור דרך סוכן עזרה לקנייה כדי להגיש בקשה לתכנית וסמכות להמשיך - שתאפשר לך להשלים את הרכישה.
מה לגבי סקוטלנד, וויילס וצפון אירלנד?
ישנם כללים שונים ברחבי בריטניה.
תוכנית הלוואות ההון עובדת אחרת במקצת בסקוטלנד ובוויילס.
בסקוטלנד, אתה יכול לקבל הלוואת הון של 15% על נכס במחיר של עד 200,000 ליש'ט. היא גם שונה מהתוכנית האנגלית מכיוון שההלוואה היא ללא ריבית לכל החיים, ולא רק 5 שנים.
בוויילס, הלוואת ההון תכסה לכל היותר 20% משווי בית בנייה חדשה בשווי של עד 300 אלף ליש'ט. בדומה לתוכנית האנגלית, ישנה תקופה של חמש שנים ללא ריבית.
כיום אין תוכנית הלוואת הון בצפון אירלנד, למרות שהם מציעים צורות אחרות של עזרה למי שמחפש לקנות בית.
